430 tys. zł gotówki na start albo 0 zł: ile naprawdę kosztuje wkład własny przy inwestycji

Ile wkładu chce bank

Przy kredycie inwestycyjnym bank wymaga zwykle 10-30% wartości inwestycji, i to zanim wypłaci pierwszą złotówkę. Im trudniej odsprzedać kupowany sprzęt i im słabiej bank zna firmę, tym bliżej górnej granicy. Najchętniej przyjmuje gotówkę na rachunku, grunt pod budowę często na podstawie wyceny, a pieniędzy z innego kredytu z reguły nie uzna za wkład.

VAT działa jak drugi wkład własny

Bank finansuje inwestycję przeważnie w kwocie netto. VAT z faktury firma płaci z własnych pieniędzy i odzyskuje go dopiero po rozliczeniu. Przy linii za 1 mln zł netto i wkładzie 20% to razem 430 tys. zł gotówki na start, czyli kwota, której wiele zdrowych firm po prostu nie trzyma na rachunku.

Jak działa pożyczka unijna

Pożyczki unijne z programów regionalnych 2021-2027 co do zasady nie wymagają wkładu własnego, mogą sfinansować do 100% inwestycji i w większości programów obejmują VAT. Kolejność jest prosta: najpierw firma dostaje pieniądze z funduszu, dopiero potem płaci dostawcom, więc niczego nie kredytuje z własnej kieszeni. Oprocentowanie jest stałe, zwykle około 1-2% rocznie, w części programów od 0%. Spłata trwa do 6-10 lat, karencja w spłacie kapitału wynosi zwykle 6-12 miesięcy, a kapitał obrotowy związany z inwestycją to najczęściej do 30% pożyczki.

Rata podobna, odsetki dużo niższe

Sprawdziłam tę samą linię przy spłacie w 7 lat w równych ratach. Kredyt na 7% na 800 tys. zł, czyli po wkładzie 200 tys. zł, to rata około 12 070 zł i około 214 tys. zł odsetek. Pożyczka unijna na 2% na cały 1 mln zł to rata około 12 770 zł i około 72,5 tys. zł odsetek. Rata wychodzi podobna, ale firma oddaje około 142 tys. zł mniej odsetek, a 200 tys. zł wkładu zostaje w obrocie.

Co sprawdza fundusz

Brak wkładu nie oznacza braku warunków. Fundusz patrzy na sens inwestycji, zdolność do spłaty nowej raty razem z obecnymi zobowiązaniami oraz zabezpieczenie: weksel in blanco i hipotekę. Nieruchomość może należeć do osoby trzeciej, która zostaje wtedy z reguły poręczycielem. Zakup gruntu można sfinansować najwyżej do 10% kwoty pożyczki, a kwoty pożyczek sięgają przeważnie 1-3 mln zł. Od pierwszej rozmowy do wypłaty mijają zwykle 3-5 miesięcy, dlatego najlepiej zgłosić się 4-5 miesięcy przed planowanym startem inwestycji.

Pełny artykuł: https://waszkiefinanse.pl/kredyt-inwestycyjny-bez-wkladu-wlasnego/

Magdalena Waszkiewicz, Waszkie Finanse, waszkiefinanse.pl, biuro@waszkiefinanse.pl, tel. +48 669 247 834. Firma pozyskuje dla przedsiębiorców z całej Polski pożyczki unijne na inwestycje.